רובנו חותמים על הצטרפות לקרן פנסיה מבלי לקרוא את התקנון, ואז מופתעים לגלות דווקא ברגעים הקשים, שלא תמיד יש כיסוי ביטוחי מלא מהיום הראשון. אחד הסעיפים הכי פחות מובנים אך בעלי ההשפעה הרבה ביותר הוא “תקופת אכשרה“ – בדרך כלל חמש שנות חברות (60 חודשי ביטוח) בהן העמית לא מבוטח על מחלה שקיימת לפני ההצטרפות לקרן הפנסיה, שעלולה להביא אותו למצב של נכות.

אבל איך יודעים מתי בדיוק התחילה מחלה? האם מספיק שהייתה קיימת בגוף אך לא התגלתה? האם צריך אבחון רפואי? ומה אם היו תסמינים קליניים קלים? שאלות מהותיות אלו הגיעו לבית הדין הארצי לעבודה, ושם נולדו שתי פסיקות מנוגדות שמשנות את כללי המשחק:

פסק דין אבו נסאר (ע”ע (ארצי) 28489-06-12, מיום 1.3.2015) 

בפסק הדין של סוהייל אבו נסאר, שנדחה על ידי קרן הפנסיה בטענה שמחלתו (טרשת נפוצה) החלה עוד לפני ההצטרפות, קבע בית הדין כי מספיק להוכיח שהיו סימנים קליניים כלשהם, גם אם לא אובחנו, כדי לפסול את הזכאות. לא משנה אם המבוטח ידע או לא ידע על המחלה, עצם קיומם של סימפטומים לפני ההצטרפות סווג את המחלה כ”קודמת”, והקרן פטורה מתשלום קצבת נכות.

הגישה בפסק הדין הזה הקשתה על מבוטחים רבים: גם אם חוו תסמין כלשהו בעבר אך לא נבדקו או אובחנו – הם עלולים לאבד את הזכויות שלהם אם תתפרץ מחלה מאוחר יותר.

פסק דין יצחק יחיאל (ע”ע (ארצי) 10082-10-17, מיום 26.9.2019) – מהפך 

בפסק דין יצחק יחיאל, חלה תפנית. בית הדין דחה את עמדת קרן הפנסיה שטענה שמחלה שקיננה בגוף, גם אם לא הייתה מורגשת, נחשבת למחלה שהחלה לפני ההצטרפות.

הפעם נקבע שרק ביטוי חיצוני מובהק למחלה, כמו תסמינים ברורים או אבחון רפואי רשמי, לפני ההצטרפות, ייחשב כתחילתה לצורך הפעלת תקופת האכשרה. כלומר, לא מספיק שהמחלה הייתה בגוף, היא צריכה להיות מורגשת ומוכחת.

ולא פחות חשוב, בית הדין קבע שהנטל להוכיח שמחלה החלה לפני ההצטרפות הוא על קרן הפנסיה, ולא על המבוטח.

תכלס..

אם מ-2015 קרנות הפנסיה יכלו לדחות תביעות נכות גם על בסיס של תסמינים מינוריים או “קינון סמוי”, הרי שמאז 2019 הגישה השתנתה לטובת המבוטחים:

אם המחלה לא התבטאה כלפי חוץ, ולא היה אבחון ברור לפני ההצטרפות, קרן הפנסיה לא יכולה להתלות בתקופת האכשרה כדי לדחות את התביעה. זה מחזק משמעותית את תחושת הביטחון של עמיתים חדשים, במיוחד בשנים הראשונות לקרן.

למה זה חשוב לכל אחד מאיתנו?

מכיוון שמחלות רבות לא מאובחנות מייד, ולעיתים לוקח זמן להבין מה עובר על הגוף. פסק הדין החדש מגן עלינו בדיוק במצבים האלו, שבהם המחלה פורצת לאחר ההצטרפות, גם אם הייתה אולי “ברקע” קודם לכן.

ההשלכות נוגעות גם לסוכני ביטוח: חשוב מאוד להסביר ללקוחות את המורכבות של תקופת האכשרה, ולעזור להם להבין מתי כדאי לפנות לייעוץ משפטי אם נתקלים בסירוב.

האם אתם סומכים על הקרן שתעמוד לצדכם ברגע האמת?